保險

後來我開始上班了　保費當然該自己繳　雖然心裡有怨過　繳這錢好浪費　可又不敢隨便停掉
到了前年　身邊有同年的親友因為車禍而癱瘓　對Perry跟我打擊都很大
從沒想過的事不代表就不會發生　因此我又再多保了醫療險　以免真的有什事時　拖垮了Perry
(雖然我本總是認為真有什事時自殺就好　但全身癱瘓卻是連自殺都困難的)

最近Perry開始理財　就要我去研究一下保險的部份　規避風險也是理財的一環(不過別想從這賺就是)
才發現原來保險還分那麼多呀　壽險. 健康險. 意外險. 年金險. 失能險　每個又可以再細分
如果無法工作　沒有收入　或是久病不治　醫療費用難以負擔　突逢意外失去生命　這些都是我們活著的風險
假若買了房子背著房貸　結果另一半不在了　甚至於還需要家庭支出更多費用　那樣真的很慘
這樣想過　才覺得　將年所得的薪資10%放在這些風險保障之上　是有其必要性吶

既然知道了保險的必要後　接下來就是要在自己能力範圍內　讓有限的金錢　創造最高的保障
以我跟Perry來說　他是家中主要的支撐(應該說全部的支撐吧　呵)　所以他的保險一定要比我的來得多
對於壽險　我的看法是　在年老時另一半走了　那麼其影響不會比在少壯時來的嚴重

因為到年老時　有一大筆錢　對自己來說並不是很有用了　房貸什的也早該償清　
所以終身型的壽險　就不需要買到很高的保額　大約有個200萬可以辦後事就差不多啦　更何況終身型的壽險
保費比定期型或投資型高上好幾倍　買了一堆終身型　只會讓自己年輕時付出沉重的保費

定期型的壽險跟意外險　才是主要在規避風險的重點　像房貸. 車貸　一背就是十幾上百萬的
如果像我　光是一個月3萬多的薪水　繳到死可能還還不清這種大型欠債
所以在定期壽險跟意外險的部份　要保的保額　最少要讓留下來的家人不至於背債
最好還要多一筆讓家中經濟可以不會瞬間走調的緩衝金額(最少要年薪 x 5)　

ex. 若先生是家中經濟主力　年收入80萬　夫妻倆有500萬的房貸　那麼先生的意外險跟定期壽險最少要900萬
才不至於太太一人很慘　太太的意外險跟定期壽險則可以省一點　保額600萬即可

另外還有很重要的是醫療險　包括住院. 防癌. 重大疾病. 失能等　雖然每個都很需要　但醫療險很貴吶 = =
以我自己來說　我只保了住院跟癌症(才剛要保)　住院主要是看給付日額　最基本的話應該要保到$3000/日
現在醫院單人房　一天病房費用大概就要$2500以上　再加上那邊吃的　跟一些健保不給付的藥物
最好是保到一天$5000才比較能剛好打平　可是就是卡在保費很貴嘛Orz　(所以重大疾病我也還沒保　嗚)

我自己覺得比較不需要的是年金險　因為這個險的主要是投一筆錢進去　等到一定期限(或年老)開始領回
適合當退休金的規劃　給沒有工作能力的老人一點基本保障　但保費很高　利率卻不高
與其把錢拿去保年金險　不如拿去投資　雖然風險高　但相對的賺的機會也比較大

除了這幾種保險外　我覺得還有在保險時　”豁免保費”的這個附約是相當重要的　
“豁免保費”就是說當我們失去繳費能力(可能是殘廢或重病沒法工作)後　符合其規定條件　可以不用再繳費
可是一樣能夠享有保單的效力　而且它不用花什錢　一年大概不超過$500元　卻在發生事情時很有用!!!